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动产抵押贷款业务凭订单也能在银行贷款

2018-11-01 11:17:34

动产抵押贷款业务:凭订单也能在银行贷款

动产抵押贷款业务:凭订单也能在银行贷款

10:21 经济参考报

听银行朋友说“天津银行业与中小企业融资洽谈会”举行的消息后,唐洪一大早就赶到了洽谈会现场。他是天津一家小企业——美加美涂料有限公司的总经理,公司主要为三星、LG等知名品牌做配套产品,“资产质量不错,几乎没有什么负债”,但想从银行贷款“难度太大了”。由于公司厂房是租的,他多次在银行办理抵押贷款,都因拿不出产权证而告吹。

和唐洪一样,来“赶”这个洽谈会的一万多名中小企业的代表中,绝大多数都有过同样遭遇:“不动产抵押”这一“门槛”,把迫切需要资金支持的企业挡在了门外。在这次洽谈会上,唐洪们或许会感到惊喜——部分银行开始推出以动产抵押为内容的中小企业贷款。

北京银行提供的“订单贷款”业务,适合与大企业合作、有长期订单的小企业。已签订合同的小企业凭借订单到银行办理业务,银行根据“封闭运作贷款协议”发放贷款。企业在贸易对象支付货款之后再向银行还款。工作人员告诉,“小企业在贸易中处于被动的地位,不得已接受大企业延期付款的条件,这往往成为小企业融资的主要目的。”

兴业银行的客户经理杨哲详细介绍了“动产仓单质押”产品。它主要是面向缺少抵押物、存货比例较大的中小企业。杨哲介绍说,客户可以向银行提交授信业务申请材料和有关货物所有权、品质的证明文件,以及存货监管方和仓库的基本材料和仓储协议。申请了动产仓单质押业务,企业便可以利用存货获取短期贷款。

工商银行高级客户经理王敬东向介绍了银行近期的一笔业务:茶淀葡萄酒厂为王朝酒厂提供相关产品,发展机遇良好但因缺乏抵押担保物,长期面临资金困难。对此,银行对其贷款的同时封闭企业现金流,通过流动资产质押实现了企业融资需求。

此外,招商银行的“点金”业务、天津市商业银行的“彩虹桥”方案等等,都在探索为小企业提供“量体裁衣”式的服务。据初步统计,在本次洽谈会上各银行为中小企业提供的金融产品就达73种之多,且主要集中在流动资产质押领域。

尽管银行推出的动产抵押贷款业务受到了与会小企业的普遍欢迎,但业内人士也指出,信用体系不完善、担保方缺失和企业财务不规范三大问题,依然是阻碍新业务开展的瓶颈。

渤海银行中小企业部总经理陈志雄表示,中小企业贷款难的原因之一,是国内缺乏完善的征信系统。由于征信行业处于起步阶段,我国的中小企业信用基础薄弱,银行与企业之间信息不对称。面对并不十分了解的中小企业客户,银行出于规避风险的需要一定会非常谨慎。

另外也有专家认为,由于目前各家银行对中小企业信用评级都有自己的判定标准,既不方便银行间的合作维权,也不方便信用体系的建设。

“一位私营企业主很不满意的问我,以前没有抵押担保不行,现在怎么还是不行?”面对这样的疑问,一家股份制商业银行的客户经理无奈的向表示,不是我们不愿意发展客户,没有担保的企业风险太大了。

这位客户经理表示,有的时候银行不是不相信客户的信誉,而是业务本身存在风险,“大的企业亏损一百万,账面上还有几千万,小企业亏了一百万就什么都没有了,到时银行能找谁去要钱?”

近年来,我国担保机构虽然在数量上发展很快,但实力雄厚的寥寥可数。加上相关法律的不完善和行业管理的混乱,都阻碍了担保机构在促进中小企业发展发挥自身的功能。

王敬东还表示,中小企业的财务规范也是令银行头痛的问题,“很多企业财务报表未经审计,可信度很低,银行即使有贷款的热情也不能用资金去冒险。”

德勤会计师事务所一位工作人员告诉,目前一些权威机构提供的企业贷款记录也存在实效的滞后性,加上复杂的弄虚作假行为,了解一家企业的实际财务状况并不容易。

作为此次参会银行中惟一一家外资银行,花旗银行得到了中小企业代表的特别关注。其商业银行部中国区总经理张之皓表示,很多中小企业其实具备了不错的资质,银行应帮助其挖掘自身资源,并注重培养长期的合作关系,以尽可能的降低信用风险。

对此有关人士指出,推进中小企业贷款工作的关键还在于建立起银企之间的沟通渠道,让新的金融产品走进中小企业,让银行更多的了解企业的需求,争取变单一的供给创新为“供求双轮驱动”。

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我国中小企业已超过4000万户,占全国企业总数的99.6%,中小企业创造的终产品和服务的价值已占国内生产总值的58.5%,生产的商品占社会销售额的59%,上缴税收占48.2%,提供的城镇就业岗位已占到75%.但因缺乏抵押和担保,中小企业获得的资金支持与其重要地位不相匹配。

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